近日，河南南阳一名28岁女护士在宛和美容外科诊所接受整形手术时意外身亡，再度引发公众对于医疗美容风险的关注。
事实上，随着颜值经济的崛起，医疗美容行业规模增长迅速。但与此同时，因整形美容手术发生意外，导致“毁容”甚至死亡的事件亦时有发生。在此情况下，消费者能否通过保险产品降低相关风险?目前医美保险推进情况如何?
意外险与医疗险无法赔付
医疗美容，是指运用手术、药物、医疗器械以及其他具有创伤性或者侵入性的医学手段对人的容貌和身体部位形态进行修复与重塑，具体包括美容外科、美容皮肤科、美容牙科和美容中医科。
根据新氧近日发布的《2019医美行业白皮书》(以下简称《白皮书》)，中国医美手术类项目占比32.67%。预计2019年线上市场头面部手术消费量预计会超过73.88万例。
迅速增长的行业规模背后，因整形美容手术发生意外，导致“毁容”甚至死亡的事件时有发生。那么，在此情况下，能否通过保险产品予以赔付?
对此，保险人士表示，需要根据投保的保险产品类别。“美容类整容整形手术属于消费者主动选择的，并非疾病或意外所致，所以如投保产品为意外险或医疗险，在整容手术失败或发生意外时通常无法获得保险公司理赔。”
《金融投资报》记者调查发现，目前意外伤害保险和意外医疗保险条款中，通常将因整容手术而导致的伤害列为“除外责任”。以平安财险成人综合意外险为例，其条款即明确，“因被保险人接受整容手术及其他内、外科手术造成身故、伤残或医疗费用支出的，保险人不承担给付保险金责任”，同时，整容费、美容费、修复手术费、牙齿整形费等费用，保险人亦不承担给付保险金责任。
而医疗健康险方面，亦与之类似。如众安保险尊享e生百万医疗保险即明确，整形手术、美容或整容手术及前述手术的并发症或因前述手术导致的医疗事故导致被保险人支出医疗费用的，为责任免除范围。
与此同时，需要留意的是，目前部分女性保险产品虽然包括“意外伤害整形手术”保障，但其并非针对整容手术失败或意外，而是对发生意外伤害在先、做整形手术在后的情况提供赔偿的保险。
如史带财险“爱家庭-女性健康保障计划(2014)”提供的医疗保障中，包括有面部意外整容医疗，但根据保险条款，其仅保障“被保险人在保险期间内，如发生意外事故导致面部损毁，自该事故发生之日起180日内，因该事故接受面部整形手术治疗(需全身麻醉)，给付保险金。”
可按需选择医美意外险
那么，目前是否有专门的医美保险产品?对此，上述保险人士表示，可根据自身需求，选择合适的医美意外险产品。
目前在售的相关产品，主要针对眼部、鼻部、颌面、乳房等不同部位的整形手术，投保人可根据整形部位的不同有针对性地挑选。保障期内，因为手术原因发生死亡、后遗症等情况，保险公司可进行理赔。不过该险种总体保额不高，基本在10万元以内。
以华安保险“貌美如花综合意外险”为例，该保险包括眼部整容保障计划与鼻部整容保障计划，保费均为97元。在100天的保障期内，可提供意外身故、意外残疾、意外医疗保障，保障金额最高为2.5万元。
其中，意外医疗方面，眼部整容保额为1.75万元，鼻部整容保额为2.125万元。可对保险期间内，被保险人在保险人指定的医疗美容机构中经持有有效医疗美容主诊医师资格证书的专业医师施行眼部整形手术，自麻醉开始时起至手术结束后15天止发生的特约并发症提供保障。
此外，如果被保险人在整容过程中不幸身故，寿险也可以对其进行赔付，具体的赔付标准要按保险产品的除外责任和合同细则来定。
另一方面，针对医疗美容机构，部分保险公司还推出医疗事故责任险，当医美手术因医生操作失误而失败，则按照约定保险条款对消费者进行赔偿。
消费者风险认知待加强
总体来看，相对于医美行业规模的急剧增长，截至目前，医美保险发展仍相对滞后。与此同时，消费者对其的认知亦有待加强。
根据《白皮书》，过去一年新氧送出了73万份医美医疗意外保险，但仅有13.74%用户填写完整的投保信息并获得该项保障，86.26%的用户未完成投保。
新氧用户调查显示，赠送保险未完成投保的原因，其中65.01%是因为消费者没有深入了解，不知道保险是送的;还有13.20%的用户认为项目风险低，不需要保障;10.07%的用户不愿意填写个人信息，担心被泄露;8.58%的用户嫌投保流程繁琐，觉得太麻烦。
有关人士认为，其根本原因还是消费者没有把医美当成一个有风险的医疗行为来看待，对风险考虑不足。
另一方面，相对于2015年至2017年期间，医美意外险和效果险的短暂爆发，目前可售的医美意外险产品亦显著减少，且面临购买者寥寥的情况。如华安保险貌美如花综合意外险，截至8月21日，在淘宝保险平台累计仅出售71份。
医美医疗数据沉淀量有限，对于医美治疗过程中的医疗事故率、功能性损伤发生率、效果责任认定部分的风险厘定不足等，被认为是医美保险发展相对滞后的原因之一。
对此，行业亦在寻求解决之道。中国整形美容协会为此设立了医疗风险管控中心，与国内多家知名保险公司携手，共同搭建并研讨医美行业风险保障计划项目，希望通过协会与保险公司的通力合作，甄选正规机构与优秀医生，推动医美保险在全国更大范围落地。
在新氧CEO金星看来，随着医美市场逐渐成熟和完善，医美保险会被越来越多的医生、机构、求美者接受与推崇，未来医患纠纷发生时，第一时间出现的应该是保险公司理赔专员。
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