本报讯随着各类支付场景的嵌入，手机银行、信用卡APP等应用已经从银行柜面的配套渠道，演变成一个独立存在的获客、产品与服务载体。
比如招行旗下的“手机银行”和“掌上生活”。
在构筑存贷汇等金融自场景，生活、娱乐等外部场景的同时，招行的两大APP，正率先实现对多家银行卡用户的开放注册。看似简单的动作，实则是结算账户开立与核身渠道颠覆式的进步。
这一次，零售之王回归金融基础应用——支付。
据悉，至2015年底，招行手机银行累计下载客户近3000万，活跃客户近2000万，月登录量近2亿次;而从侧重于积分返利的信用卡附庸，到嵌入移动支付功能，再到构筑电商消费场景，经历四次迭代的信用卡APP“掌上生活”，已经绑定用户已超2000万，逐渐演变成一个高频交易工具。
而最新的手机银行4.0和掌上生活5.0，将从最基础的账户开立环节入手，不再限定本行持卡人，支持他行银行卡绑定开立。今后，用户均可通过绑定任一信用卡或借记卡开立账户，享受线下消费、生活缴费、理财购买等服务。
继去年10月在全国首度推出刷脸取款服务后，本次手机银行4.0版本又祭出“刷脸转账”：客户可通过视频对接远程坐席，通过面部识别等确定身份后，可在线办理20-100万的大额转账业务。
至此，人脸识别在国内银行业的应用将再下一池，实现弱实名电子账户开立、线下远程柜员机(VTM)辅助核身开户、ATM取款、电子银行大额转账四大场景。
而除了刷脸转账，手机银行4.0的另一亮点是支持云闪付，包括最近上线的ApplePay。云闪付是什么?它是一项基于NFC(近场通讯)、HCE(基于主机的卡模拟方式)、TSM(可信服务管理)和Token(支付标记)等技术的移动支付品牌，总之就是可实现手机等移动设备的线下非接触支付、远程在线支付。目前由银联主导，二十多家商业银行加入，而招行是最早一批。
之所以要花篇幅阐述云闪付，是因为云闪付承载的无卡支付理念，是银行与银联自我革新，争夺线下移动支付大蛋糕之举。要知道，这项比二维码安全得多(二维码是开放式的，存在安全隐患)的支付技术是搭载在手机上的，这相当于云闪付阵营的众多发卡行们，直接以用户使用频率最高的手机为支付载体，“无形”中大幅提升刷卡量。
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