继去年7月18日和12月28日，人民银行等十部门分别出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》 《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》之后。日前，有消息称，银监会制定的《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》 (下称《指引》)已下发至各银行。对此，有业内人士认为，《指引》一旦正式实施的话，将引爆P2P平台的退出潮。
P2P存管模式“生变”
据悉，《指引》明确了P2P平台的存管条件，分别包括在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照;在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记;按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可;具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度;监管部门要求的其他条件等5个具体条件。
对于存管人的条件，《指引》要求，银行业金融机构开展网络借贷资金存管业务，应当接受中国银监会的监督管理。具体要求分别包括设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门，部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立;具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统;具有完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度;具备在全国范围内开展跨行资金清算支付的能力;申请网络借贷资金存管业务的银行业金融机构在银行业监督管理部门完成备案;监管部门要求的其他条件。
不过，在多位业内人士看来，地方监管部门备案以及电信业务经营许可这两项目前大多数网贷平台并不满足。有业内人士表示，目前国内极少平台全部达到这些要求，主要原因是，尽管监管层多次提出网贷的备案问题，但是尚未落地，因为目前没有可实际操作的流程，而电信业务经营许可的获取也较为困难，业内获得许可的P2P平台极少。由此可以看出，多数平台目前不满足第二条和第三条的要求。显然，从这个意义上说，征求意见稿最终落地还需包括银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》等其他文件的率先出台。
或引发第三方支付“退出潮”
值得一提的是，《指引》中最让业内意外的是，“存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。
据悉，目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。其中，银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。
而联合存管是“银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。
有网贷负责人表示，此举意味着第三方支付要退出网贷支付的市场，此前讨论的联合存管的折中路线，一样不可能推行。“可以看出，监管要求已明显加码，届时，随着平台成本增加，无疑加大了平台的负担，同时也加速小平台的洗牌。”该人士称，“由于之前的监管意见稿保留了18个月的整顿期，上线银行存管正常来讲也会保留整顿期，以便于银行系统开发和平台与之对接。”
因此，业内普遍认为，如果该《指引》若真正落地后，P2P行业或将迎来一次大规模的“退出潮”。“按照《指引》要求，银行未来将能够掌握网贷行业资金平台情况以及数据的真实性，也有利于相关部门的行业监管，但一旦公开上述各项数据，对于P2P平台而言，无疑将极大地提高运营成本。这对于平台来说，是实力的一次检验，如果想不公开数据，便只有退出一条路。”
“一旦按照上述要求公开披露，将在业内产生进一步的优胜劣汰，逾期率、不良率高的中小平台，将面临巨大挑战，乃至被淘汰出局，而逾期率、不良率处于颗粒可控范围内的平台，将进一步获得市场的认可。”业内人士坦言。
本报记者 陈思源
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