“得零售者得天下。”具备较高创收能力、较低风险点和广阔市场前景的零售银行业务已成各银行布局重阵。2017年11月发布的《中国中小银行发展报告(2017)》认为，未来5年，中小银行大零售将再次迎来一轮“黄金发展窗口期”。2022年银行业大零售市场整体规模约将达到100万亿元。
零售转型可谓“知易行难”，素以传统对公业务见长的中信银行于2014年7月启动零售战略二次转型，在“大零售”这一新兴战场上展开角逐，并迅速成为行业的引领者。中信银行成都分行贯彻总行大零售“四三三政策”，在个人信贷、理财服务、信用卡等版块不断创新，为实现“价值银行”，打造自身差异化竞争优势提供了范本。
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创新“属地化”产品 零售业务发展迅速
“新零售”时代，前所未有的机遇和挑战并存。中信银行成都分行提前布局，主动出击，最终交出了一份满意的答卷：个人信贷、零售理财、互联网+、出国金融等业务发展迅速，成为业绩增长的新引擎。
近年来，消费信贷井喷。对于这一金矿，今年中信银行成都分行在四川率先通过运用大数据分析、互联网模式开发创新产品“惠民贷”，该产品将职工个人的公积金缴存情况或纳税数据作为银行发放信用贷款的重要依据，用户可随意选取“公积金信用贷”或“纳税信用惠民贷”就可解决消费信贷需求。作为中信银行成都分行个人信贷的重点创新项目，“惠民贷”同业竞争优势逐渐凸显。这一“无抵押、无担保、纯信用、以税定贷”的突破性贷款产品，实现四川地区银税首次跨界合作，创新性地解决了小微企业融资难、贷款难的问题，同时也帮助更多诚信纳税的市民将纳税信用转化为融资资本，满足其日益增长的消费需求，纳税人、金融、税务实现三方共赢。
据中信银行成都分行个贷部介绍，分行锐意创新，不断进取，2015年-2017年个贷余额成功实现翻倍。2016年个贷余额突破200亿元，2017年个贷余额成功跨越300亿元大关，个贷余额、投放量、增量、均位居同业第一。
作为中信银行零售“传统强项”的理财业务亦表现不俗。以2016年中信银行推出的“周期型”系列产品为例，该产品结合了客户收益与客户流动性需求两项重要优势，一经上线就获得了市场的高度认可，客户持有比例越来越高。
今年，中信银行还率先推出了理财的创新型功能——“线上自助理财转让平台”，实现了实时保证流动性的功能升级。理财客户可以实现自助挂单，实时成交，资金当天到账、功能收益两不误。
为进一步加大在零售端推进产品创设与研发的力度，中信银行成都分行不断完善产品线，成功创设多只属地化定增产品。2016年以来，联合中信证券向总行推荐启动“中信证券定增共赢2号资产管理计划”、“中信证券顺义丰盈1号资产管理计划”等产品开发并成功落地。在此基础上，中信银行成都分行于2017年联合易方达基金向总行推荐开发了“易方达丰盈一号”基金专户产品。总体看，经营业绩是转型效果的最好体现。中信银行成都分行立足四川，在成都加快西部金融建设的过程中用属地化产品创新布局，零售业务突飞猛进，盈利能力快速提升。
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利用“互联网”工具 金融与科技并行
金融科技浪潮之下，中信银行主动拥抱大数据、云计算、人工智能等新技术，积极拓展互联网金融创新。其中，与互联网巨头百度合作成立首个独立法人直销银行百信银行;引领电子账户行业标准，联合12家股份行发起设立“商业银行网络金融联盟”，就可见中信银行一直走在金融科技创新的前列，而成都分行同样在金融科技创新方面表现不俗。
除纳税大数据在产品中的运用，中信银行成都分行还深耕发展“互联网+”，持续推进电子银行业务“金融网络化”和“网络金融化”的双向均衡发展。中信银行设计推出“跨境全流程支付产品”，可有效贯穿跨境支付业务产业链，实现电商平台一点接入，全产业链覆盖的综合性跨境支付解决方案。基于国家在四川设立自由贸易试验区的大背景下，中信银行成都分行凭借自身在跨境电商金融业务上的产品优势，积极参与到自贸区的建设中，为区内跨境电商企业、外贸综合服务平台提供在线支付、海关申报、跨境资金清算等全流程服务。目前已上线成都某科技有限公司以及澳门某科技药业有限公司成都本土大型跨境电商平台，交易规模不断增长。“中信银行成都分行希望成为政府在实施自贸区建设战略过程中的跨境金融业务核心服务商，参加政府牵头举办的各类商事活动，以获得更多的机会服务于政府和企业，为发挥成都优势建设四川自贸区贡献力量。”该行电子银行部负责人表示。
与此同时，中信银行成都分行在技术支撑下，多方法、多角度实现产品创新。在总行现有产品的基础上，进行客制化的创新研发，为四川某商品交易中心上线了全国首单APP内微信支付业务;改造POS机具实现了对线下刷卡和线上全付通业务的整合，简化业务签约流程。此外，中信银行继续推进电子渠道“高速公路”建设，优化客户体验，如在微信平台上完成ETC微信预约系统开发工作，用户通过微信平台即可预约ETC业务办理等，而成都分行智慧柜台自2016年初投产上线以来，可为客户提供多达50项业务的办理，解决了银行排队难的问题。
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客户体验为尊 服务提升形象
创新零售业务、拓展互联网金融，归根结底都是为了提升客户体验、增强品牌价值。紧紧围绕着“以客户体验为中心”，中信银行成都分行一方面在多款产品上增值特色服务，另一方面不断完善网点建设，提升服务水平，从自身服务的不断优化，增强零售用户的获取能力。
作为首家推出“全球签”业务的银行，中信银行出国金融业务深受欢迎。特别是签证业务，已扩展到全球七十多个国家，优势凸显。为提升客户体验，缩短客户来行领取护照的等候时间，成都分行对美签护照领取模式及流程进行了创新，率先推出了美签护照领取保管箱系统，实现了从纯手工管理模式到系统智能化管理模式的飞跃。让客户在短短几秒内就能取到护照，大大节省了业务办理时间。除此之外，中信银行成都分行“警银联合”，其出国金融配套服务作为成都市出入境服务中心四项便民措施之一向广大市民发布，不仅在成都市出入境接待大厅内提供具有美国签证自助缴费功能的ATM机，还在现场受理全球签证缴费、签证资料代递等业务，为市民出国提供了便利。
另外，记者还了解到，中信银行成都分行为进一步提升客户体验，不断加强网点建设，并在“中国银行业文明规范服务示范单位”争创过程中屡获殊荣，领跑行业，其中两家支行获得“全国千佳示范单位”称号，该行紫荆支行在今年的“全国百佳示范单位”争创评比中获得全省第一，树立了业界标杆。例如，率先为残障人士设立爱心义卖角、首创环卫工人休息站、开设温馨母婴室、设立儿童娱乐区、便民服务区等。同时，成都分行还与中信证券、星巴克等合作建立了特色网点，提升了银行形象。
除此之外，成都分行以客户为中心亦不断完善产品线，以私人银行专属产品为突破口，提供“健康体检”、“机场贵宾休息室”、“家族信托”等属地化、特色化增值服务，进一步提升了中信银行私人银行品牌在四川的市场影响力。
与此同时，在“中信红权益”的体系品牌下，成都分行集中整合零售等各部门资源优势及特色产品，不同阶段不同主旨，为专属用户、重点用户带来多重活动和礼品。比如，针对贵宾客户的“中信红·财富成长”系列活动及“年度投资策略报告会”;资助贫困大学生的公益活动“爱心圆梦 希望永恒”;针对出国留学的多主题讲座“世界名校如何培养精英”;理财客户关注的“理财精英成长计划”，合作伙伴进行经验交流的“电商支付解决方案”等。一系列推陈出新的营销活动让客户更加快速、深入地了解中信银行的品牌理念，同时成为互联网时代提升客户体验满意与信任度的关键策略与方法。
2017年是中信银行成立30周年暨上市10周年之际，中信银行成都分行也已成立20周年，厚积而薄发。未来，中信银行将始终坚持“以客户为中心”的经营理念，持续深化零售战略二次转型，加大金融产品创新力度，持续提高对客户的专业化服务水平，继续努力打造“最佳客户体验银行”。
中信银行 “四三三”零售转型核心战略：
“四”：“坚持效益与规模并举”、“坚持硬转与软转并行”、“坚持基础与创新并抓”、“坚持联动与协同并进”。
“三”：积极应对市场变化，做大三方面重点业务，包括做大资产业务、做大管理资产和做大支付结算。
“三”：围绕内部经营管理，做强三方面能力，分别是“做强客户经营”、“做强网点产能”、“做强零售队伍建设”。
■房瑜 本报记者 姚彦如
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