对于网贷平台而言，从银行存管到透明化信披，“合规”已然由自主选择演变为生死大考。但这并非其面临的唯一抉择，事实上，在业内人士看来，如何在严监管下，寻找到适宜的创新路径，亦是新市场环境下，其未来能否继续前行的重要前提。
对于11月正式上线银行资金存管的第三方金融信息服务国资控股平台——宝点网而言，相关探索已经展开。近日，宝点网副总经理兼CTO李晶晶接受了《金融投资报》记者专访，在其看来，网贷行业依然很“朝阳”，只要平台能够做好合规与创新，未来依然有较大的市场空间。
合规新篇开启：银行资金存管上线
近年来，网贷平台间竞争日趋激烈，自《网络借贷资金存管业务指引》正式下发以来，银行存管逐渐成为正本清源、优胜劣汰的“漏斗”之一。据网贷之家研究中心不完全统计，截至12月4日，共有663家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的33.93%。
就在11月22日，历经半年多的准备，宝点网正式上线银行存管系统。据了解，宝点网在今年5月中旬就与浙江民泰商业银行签署了银行存管协议，此后半年间，在积极完成技术研发及测试的同时，宝点网还通过进度报告等形式向外界及时汇报银行存管系统的最新进度。“宝点网接入银行资金存管，既是积极响应监管要求，也是为了更好的保障用户账户资金的安全。”李晶晶表示，上线银行资金存管之后，资金与交易相分离，投资人资金交易之初就在银行体系内运转，从根源上保障了用户的资金安全。“从现实表现来看，银行存管上线后，用户资金流入有显著增加。”
银行存管只是宝点网在主动拥抱合规道路上的探索之一。据李晶晶介绍，根据监管“小额”、“分散”的要求，宝点网严格遵循自然人单个标的借款金额不超过20万元，法人或其他组织单个标的借款金额不超过100万元的硬性指标，目前项目涉及额度在几千至几万不等。
同时，在信息披露、信息安全等方面，宝点网也完成了相应的整改，在不泄露借款人隐私的情况下，最大程度公开借款人的信息，用户可在平台上清楚了解每一笔资金的来源去向;此外，还可通过宝点网官网上的运营报告了解平台的运营状况。
创新“按需”而为：扶农贷打造产业链闭环
如果说合规是网贷平台能否生存的前提，那么，创新能力实则为行业大浪淘沙之后，优胜劣汰的另一重考验。严监管下，如何处理创新与合规的关系，俨然已是网贷平台们必须思考的问题。“新金融企业未来的方向不一定都挤在个人业务。”在李晶晶看来，传统信贷业务方面，目前市场蛋糕恒定，竞争已经白热化，利润也较难持续大幅突破。在此情况下，宝点网不会到一线城市“北上广深”去跟同质化的企业赤膊竞争，而是选择针对性创新，让资金流向更多本质需求的地方。目前国家政策支持的一带一路、三农、供应链等领域，也将会是新金融企业创新的方向。
其中，“零杠杆”的农业成为宝点网创新业务发展的重点领域。经过长期的市场调研以及多方协商考察，今年6月30日，宝点网正式上线了爱心助农产品——扶农贷。“以山西太原为例，当地的农户非常想去扩大生产与创收，但是没有足够多的经营资本，导致无法快速提高规模及产量。在此情况下，过去他们采取的主要方式是通过借贷取得资金，然后向经销商购买化肥或饲料来维持农业生产。”李晶晶表示。
不同于市场上其他农贷产品，宝点网扶农贷对于农户是免息的。李晶晶指出，农贷现在的利润很薄，主要原因在于从企业到农户手上经过了经销商的层层加码，最后到农户手上价钱可能很高，没有得到实惠。扶农贷通过金融杠杆的加入，抛掉所有的中间环节，直接把农户与厂家嫁接。在此情况下，农户可以获得一定期限与额度的免息贷款作为农资，厂家可以获得成本更低的分销渠道，而产品本身利润将主要来源于整个金融供应链的链路，可谓“三赢”。
目前扶农贷主要集中于前期化肥、树苗等农资环节，李晶晶表示，下一步，宝点网计划通过供应链金融的介入，在产出、深加工、甚至消费者等全产业链深耕，最终形成闭环。
行业前景“朝阳”：持续完善风控体系
总体来看，当前对于网贷行业未来，出现了不同的声音，“叫好”者认为行业未来市场空间广阔，只要平台坚持下来，未来会是一片晴空;但“叫差”者则认为，在监管趋严的大环境下，行业未来发展将困难重重，行业热潮将成为昙花一现。
对此，李晶晶认为，未来网贷行业依然是个朝阳的行业。“一个行业的存在是由市场需求决定的，就算未来没有P2P网贷了，也一定会有一个类似的行业来替代并承接这个市场。从监管来看，主要目的是为了让行业更有序更持久，不会一刀切或者彻底关停。只是在严格监管的同时，行业发展速度及创新性受到一些制约而已，与行业的未来前景没有本质联系。”
在李晶晶看来，行业转型升级的大环境下，网贷平台首先必须想尽一切办法合规，这是生存的第一步;其次则是约束风控体系的规范性，令其更加完善。“宝点网风控体系中目前只有成都终审，随着业务的拓展未来会在全国设立几个风控副审中心，并相应的升级完善资产管理系统功能，以更加接近客户，发现标的风险，提高放款效率。”
再次，响应政策导向，深挖产品方向亦被认为不可或缺。“农业与供应链贷款等创新业务将成为我们2018年发力的重点，其中在黑龙江、山西太原、内蒙古赤峰三个市场，创新业务规模将力争由今年的不到5000万增长为约3.5亿元，创新业务规模占比将提升至约35%。”李晶晶表示。
本报记者 吉雪娇
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