本报讯 消费金融市场近年发展迅猛，但伴随而来的问题也一直困扰着整个行业。对此，由清华大学中国与世界经济研究中心(CCWE)主办的“新时代：消费金融的规范与创新”第三届中国消费金融高层论坛，于1月10日在清华大学经济管理学院伟伦楼报告厅召开，并发布了《2017中国消费信贷市场研究》报告。经济专家、消费金融企业和行业大咖共同解析和探讨了“中国经济新常态”下消费金融市场“创新”、“特色经营”、“规范合规”以及“差异化竞争”等问题。
随着人民收入增长和消费水平的提高，再加上互联网的蓬勃发展，传统的消费形式和消费观念已难以满足人们的多样化消费需求，消费金融服务恰好弥补了传统金融服务在业务下沉覆盖方面的不足。
自2009年银监会颁发《消费金融公司试点管理办法》并选定北京、天津、上海和成都四城市参与试点，以捷信消费金融有限公司为代表的第一批试点公司以及后期获批的招联、马上等公司，大部分到目前都实现快速成长和盈利。
基于消费金融在中国经济体系中的重要性，规范发展势在必行。2015年起，国家政策对消费金融市场经历了从鼓励创新到规范发展的转变，尤其是进入2017年以来，国家更是接连出台政策严管。经过一系列整治，合规经营已是消费金融行业准入的基本要求。
清华大学中国与世界经济研究中心在李稻葵教授的带领下，深入开展中国消费金融的课题研究，并发布《2017中国消费信贷市场研究》(以下简称《研究》)。《研究》显示，需求侧方面，消费信贷客户以18-29岁的低收入、高学历年轻群体为主，超过70%的客户月收入在2000-5000元，选择消费信贷的用途较为宽泛，看重企业规模、合规程度、业务透明和便捷程度等。
供给侧方面，在创新方面，持牌消费金融公司在普惠性、成长性、创新能力和贷款处理能力方面极具优势，而互联网消费金融公司在成长性和创新能力方面也有所建树。合规方面，持牌消费金融公司和商业银行有着天然优势，而互联网消费金融公司也在迅速进行相关建设。
综合分析，最早试水行业并纳入监管的合规持牌消费金融公司整体表现极佳，已然成为消费金融市场的中坚力量;有雄厚资本支撑的商业银行次之;而依靠大数据优势的电商系互联网消费金融公司也在快速发展。
通过评估不难看出，最早获批的持牌试点消费金融公司，由于进入市场较早，在政策扶持和严格监管的双重督导下，积极进行消费金融服务创新，同时重视建设自身的风控系统以及优化产品设计和客户体验，整体实力突出。
以捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)为例，作为国内首批四家试点消费金融公司之一和中国消费金融行业的标杆，捷信连续三年在各项评估中名列前茅并占据多项第一，并在国内建有全国性的业务网络和客户服务网络，其客户中有80%是缺乏征信记录的首次借款人，更加贴近中低收入人群，提供的服务也更为下沉、普惠。
另外，捷信在行业内率先引入“15天犹豫期”服务措施，能有效避免客户的非理性借款行为，保护消费者权益，同时降低消费信贷商的风险，值得在业内推广。
值得关注的是，《研究》提出了合规和创新的政策性建议。合规方面，一是将各类消费信贷企业纳入统一的监管体系;二是加强内部风险管理;三是建立完备的个人征信系统。创新方面，一是大力发展多层次资本市场，拓宽消费金融公司融资途径;二是不断发掘长尾客户和利基市场，挖掘潜在客户需求。
论坛期间，还有多位持牌消费金融公司和互联网金融公司老总就消费金融市场现状展开了讨论，提出了“特色经营，差异竞争”的概念。
(记者 姚彦如)
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