从预订外卖、网络约车，到扫码支付、出行订票，近年来，“免密支付”在愈来愈多的生活场景中普及。就在近期，多家银行对银行卡小额免密支付限额做出调整，单日累计限额最高可提升至3000元。值得关注的是，“小额免密免签”支付方式给人们带来便捷的同时，系统默认开启、无主动授权、无醒目提示、跳过“确认金额”等环节也引发用户对安全的担忧。
单笔限额上调至1000元
小额免密免签是中国银联为持卡人提供的一种小额快速支付服务。今年2月，中国银联下发《商户小额免密免签业务运营指引》，对小额免密免签交易限额进行了限额调整。根据规定，银联卡小额免密免签的单笔交易限额将由300元提升至1000元，单卡单日累计交易限额不高于3000元。
随后多家银行予以跟进，自行调整交易限额以及实施时间。如平安银行从5月25日起，银联信用卡小额免密免签交易单笔交易限额由人民币300元调整为人民币1000元。而在8月3日，平安银行再度发布公告，于即日起将银联信用卡小额免密免签交易单日交易限额由人民币1000元调整为3000元。此外，自9月14日起，使用绑定平安信用卡的ApplePay线上免密支付限额将从单笔1000元人民币提升至单笔3000元人民币。
总体来看，5月以来，已有多家银行对银联卡小额免密免签交易限额进行了调整。据《金融投资报》记者统计，包括平安银行在内，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、光大银行、兴业银行、招商银行、民生银行、华夏银行、浦发银行、平安银行均已将借记卡或信用卡的小额免密免签单笔限额由300元提升至1000元。
其中交通银行比较特殊，根据公告，其太平洋个人借记卡小额免密免签业务的银行默认限额不变，仍为单笔300元，日累计600元。如持卡人有需要，可自行调整限额，单笔限额最高可调至1000元。
与此同时，单日免密支付上限定额则有所不同。如农业银行、建设银行、光大银行、民生银行、平安银行借记卡或信用卡单日累计限额提升至3000元;招商银行将单日累计限额上调为2000元;此外，浦发银行单日默认累计限额由600元提升至1000元。而中国银行芯片借记卡与芯片信用卡的单日累计限额分别为2000元与3000元。
免密支付风险亦有发生
对于“小额免密免签”功能，中国银联指出，当持卡人使用具有“闪付”功能的金融IC卡或支持“银联手机闪付”的移动设备，在指定商户进行一定金额，即境内1000元人民币，境外以当地限额为准及以下的交易时，只需将卡片或移动设备靠近POS机等受理终端的“闪付”感应区，即可完成支付。支付过程中，持卡人不会被要求输入密码，也无需签名。
对于消费者而言，与之类似且更为熟悉的，则是支付宝和微信两种手机支付方式“免密支付”功能。根据支付宝与微信钱包“付款码”使用说明，单笔免密支付的额度同样限定为1000元以内。“小额免密免签”支付方式给人们带来便捷的同时，系统默认开启、无主动授权、无醒目提示、跳过“确认金额”等环节也引发用户对安全的担忧。
以华夏银行为例，根据其公告，6月1日起，该行发行的带有“QuickPass”标识的银联芯片信用卡和Ap-plePay、小米Pay和华为Pay等手机云闪付产品均默认开通小额免密免签功能。
而对于“免密付款授权”，微信钱包“付款码”使用说明亦显示，“在首次使用微信支付付款码服务时，财付通将验证您的支付密码，您输入支付密码即视为您授权财付通在一定额度内，无需验证您的支付密码或其他交易指令验证要素，即可从您的支付账户和关联银行账户中扣划交易款项至商家账户。”
对此，有法律界人士认为，商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。如在未履行告知义务、未释明潜在风险的情况下，“默认”为用户开通“小额免密免签”支付功能，则涉嫌强制性交易，侵犯了用户的知情权、自主选择权。从保障用户合法权益的角度出发，银联和银行应该先关闭该功能，再以适宜方式告知用户，在获得用户的明确授权后重新开启该功能。
另一方面，关于免密支付的风险事件亦时有发生。就在8月13日，南海公安通报称，日前南海区狮山镇官窑一名事主被室友偷走银行卡后，利用小额免密支付盗刷近4000元。此前在关于移动支付犯罪的新闻通报会上，北京顺义法院亦披露了一则利用小额免密支付盗窃2000元获刑的案例。
从小额免密支付的保障机制来看，目前银联联合各银行设置了信用卡“专项赔付金”，为持卡人提供72小时失卡保障服务，每位持卡人每年最高可累计赔付30000元。
有关人士提醒，如果开通了“免密支付”功能，要注意保护好账户信息，对于涉及个人金融的应用软件，尽量避免使用同一套用户名和密码。
■本报记者 吉雪娇
|
