四川经济在线成都10月29日讯 保险产品的条款特别复杂，身为业内人士，这点百姑娘是不否认的。除了从价格上做比对，消费者要如何从复杂的产品信息中剥茧抽丝找到关键点?今天，以重疾险为例，百姑娘科普一下，除了价格买保险还应关注哪些因素?
什么是重疾险?
重大疾病保险简称重疾险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
重疾险提供的保障范围有哪些?
购买重疾险，不是罹患了任何重大疾病就能得到理赔，而是需要符合购买产品中所定义的重大疾病才能获得理赔，这个所定义的重大疾病也就是我们常说的保障内容。
根据保险行业协会的规定，重大疾病保险必须包括六种必保疾病：恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术，冠状动脉搭桥术和终末期肾病。
这六种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%—85%，而单单恶性肿瘤这一项，几乎涵盖了所有重疾理赔案例的60%～80%甚至更多。
目前，各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，包含6种必保，19种可选，共计25个种类。除此之外，各险企会自行增加一些病种，以百年人寿New.康赢医疗重疾保障计划中的重疾险为例，即包含了100种重疾和35种轻症。
身故责任
从这个角度出发，重疾险可以分为两种，含身故责任的重疾险和不含身故责任的重疾险。带身故责任的重疾险又可以分为两种，即保费返还和赔付保额。
简单理解就是，以身故责任来分，重疾险分为三种：
1、不带身故责任的重疾险;
2、以保费返还形式赔付身故责任的重疾险(身故了返还所交的保费，和保额没有关系);
3、身故和重疾一样赔付保额的重疾险(身故和重疾哪个先发生赔付哪个，不可重复理赔)。
在选择时优先考虑带身故责任的重疾险，毕竟有病治病，若不幸离世可以为家人留下一笔钱。
举例来说，W女士购买百年人寿New.康赢医疗重疾保障计划，重疾保额为30万元，若W女士因意外发生身故或合同生效90天后因疾病发生身故，可获赔付30万元;若在合同生效90天内因疾病发生身故，则无息返还所交保费，保险责任终止。
额外赔付
是指在约定保额之外，额外赔付一部分费用，这部分费用不涉及身故保额的赔付。
部分重疾险包含轻症疾病额外赔付——
轻症疾病额外赔付：一般以重疾保额的百分比出现，比如百年人寿=New.康赢医疗重疾保障计划中，特定疾病(轻症)赔付20%，最高赔付高达5次。即若重疾保额为20万元，轻症赔付每次4万元，赔付后，可豁免余下应交保费，100种重大疾病保障责任继续有效。
补偿医疗
很多消费者会忽视重疾给家庭经济带来的多重影响。除了住院费、手术费、诊疗费等医疗开支，重疾还会给家庭带来很多间接经济损失——比如，长期病假或辞职养病而导致的收入损失;康复调理期间的营养费、护理费;房贷、车贷等固定支出;家庭正常生活运转的固定开销等。这些支出都会因为收入锐减，而给家庭生活造成巨大负担。
据了解，目前来看，重大疾病的医疗开销通常在20万元到40万元。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费不可小觑。
因此，消费者不仅应根据年收入水平，以及个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额，还应补充补偿医疗险，组合购买实现效果最优。
举例来说，初入职场的L小姐选择百年人寿New.康赢医疗重疾保障计划为自己的第一份保险。重疾保额20万元(20年交)，补偿医疗额度100万元(恶性肿瘤200万元)，每年需交保费3409.5元。一旦患重疾，则可最多报销100万元医疗费(恶性肿瘤200万元)，另外还可直接获赔20万元。(夏天 通讯员 肖乐怡)
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