兔年开年，部分个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款，掀起一波提前还贷热潮，#扎堆提前还房贷并不可取#的话题也冲上热搜。
成都是否也出现了提前还贷热潮?日前，华西都市报、封面新闻记者走访成都多家银行发现，近期个人房贷提前还款人数增加，大多数银行在受理申请后，预计需要3个月左右才能走完审批流程。
春节前后是提前还贷高峰期
针对提前还款问题，2月3日，记者以还款人身份电话联系了交通银行成都某营业点。该营业点工作人员表示：“可以提前还款，需要本人带身份证和购房合同到银行办理现场预约，基本上3个月以内可以办理。”对于违约金问题，该工作人员表示，需要根据贷款合同约定来执行，大部分贷款合同标注的违约金是贷款总款项的1%，只有极少数可能会稍微高一点。“近期办理提前还款的客户较多，基本上天天都有，春节前后是高峰期。”他说。
农行成都某支行个贷中心工作人员表示：“目前，1月排队的客户预计能在6月办理，根据进度，现在排队基本上要3-6个月才能够走完流程、扣款。”
随后，记者来到位于成都市锦江区的建行某支行个贷中心，这里仅有一个窗口在办理提前还贷业务，排队、填写资料的超过10人。该行工作人员表示，不同的网点、不同的贷款方式，等待的时间不同，最快的是公积金贷款的还款，3天就能走完流程。
排队过程中，一位提前还贷的购房者告诉记者：“之前买房时贷款利率太高，最近发了年终奖，父母又凑了点，就提前还一部分，可以减轻点压力。”
理财收益难抵房贷利率
除了能减少还款压力外，理财收益不及预期也成了部分人提前还款的主要原因。
一位提前还款的购房者说：“虽然网上都说，理财收益大于房贷利率就没必要提前还款，但现实与理论总是有极大差距的，我大学本科学的是金融，从分散投资理念到股票价值投资，我都有涉及，但去年以来，我的股票投资亏了30%，基金亏了20%，理财收益还没跑赢银行存款，所以还不如提前还款。”
2022年以来，股票、基金等价格大幅度下行，连一贯稳健的银行理财产品也出现了“破净”。在这种情况下，部分投资者投资收益下降明显，风险偏好趋于保守，将原来用于投资的部分资金拿来提前还款。
住房政策研究员李宇嘉表示，事实上，提前还贷潮贯穿2022年。从2022年到现在，尽管房贷利率下降了1个百分点左右，但很多存量房贷的利率在5%左右，在存款和保本理财的利率普遍低于3%的现状下，部分购房者选择了提前还款。
从数据来看，央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果也表明，倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点;倾向于“更多投资”的居民占15.5%，比上季减少3.7个百分点。
分析
提前还贷未来是否继续升温?
在银行信贷中，提前还款本是一种较为常见的行为。借款人出于自身资金安排考虑提前还款，可以减少利息支出;银行出于风险管理需要，在符合合同约定的情况下也可能要求借款人提前还款。
“提前还款潮表面上是一些家庭个体决策，其背后涉及包括宏观利率环境、家庭收入预期、消费转型浪潮。”独立策略研究员陈佳说，从近期跟踪的宏观利率市场与微观家户房贷的时序数据来看，总结起来有三大特点。
首先是近年来的岁末年初都会涌现家庭提前还款潮;其次随着中国深入推进金融供给侧结构性改革，利率市场化进程加速，居民预期的利率变化一旦大于阈值就会引发提前还款潮;还有宏观经济方针政策走向对微观居民还款决策的影响力越来越大，效果越来越明显。
陈佳举例道，以近年来备受瞩目的贷款市场报价利率(LPR)为例，这是中国近年来利率市场化改革的标杆性指标。随着基准利率处于下行空间，包括LPR在内的还贷利率总体也在下降，房贷边际成本的明显变化给广大居民提前还款创造了客观环境。
未来提前还贷潮是否仍会升温?中泰证券指出，虽然此前房地产政策开始向需求侧发力，但对于存量房贷影响不大。未来，在房地产有更多刺激利好的情况下，房贷利率或进一步下行，叠加债市企稳和银行理财收益逐步回暖，“提前还贷潮”或有所减缓。
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