本报讯 日前，权威机构公布的年度数据显示，我国2014年GDP持续回落，导致金融业资产风险不断增大。与此同时，业内频频表明，目前宏观经济下行但社会消费方面仍保持上扬态势。结合以上两点，记者发现，与消费息息相关的信用卡行业将受到正面冲击，风险飙升让其面临严峻挑战。
信用卡面临风险爆发期
据了解，信用卡风险提升主因有三。其一，经济不景气致消费者偿还能力降低，延迟还款、坏账等资产回收风险大幅增加。其二，进入移动互联金融时代，网络盗刷、电信诈骗等犯罪大量频发，新风险点不断出现。其三，信用卡前期“跑马圈地”式发卡累积了大量风险，将在几年内集中爆发和释放。
记者就此采访了相关专家。专家指出，未来几年将是信用卡行业风险爆发的攻坚期，如何在移动互联金融布局转型阶段软着陆，保持业绩增长及风险降低两者双线推动，已成为各大银行部署移动互联金融版图的重要新课题。
另外，记者从多家信用卡中心了解到，目前多家银行纷纷开始超前展开风控，这也将是双线发展的重要关键点。“现阶段有效管控风险，需要服务理念转变、信用审核过程优化和重点地区分层管理。”
需要客户共同管理风险
事实上，进入移动互联金融时代，电信诈骗等层出不穷的网络犯罪让信用卡交易风险剧增。随着此类信用卡盗刷案件的大量频发，银行端单方面管控的不全面逐渐显露人前。多重风险问题的集中释放，也给一直埋头苦干、积极布局移动互联金融的银行巨头们敲响了警钟。“随着移动互联金融的发展节节攀升，行业整体的风险指标也在持续飙升，风险管控将愈加险难。”有业内人士表示。
该人士表示，很多持卡人对于信用卡卡面信息的重要性缺乏足够的认识，很多信用卡盗刷的案例都是因持卡人安全防范意识差而造成的。“从大量案例分析得知，个人关键信息泄露是信用卡遭网络盗刷的主因之一，说明持卡人自身保护用卡安全非常重要。”
然而，监管机构、各大银行均通过多种方式对持卡人进行用卡安全宣导，提醒持卡人随时保护好个人信息，但效果不尽如人意。上述业内人士表示：“井喷式发展的移动互联金融要求信用卡行业必须要让持卡人和银行一起管理风险，才能全面保障信用卡资金安全。”
目前信用卡行业内的先行者们已经开始推出各种措施来将创新风控理念转化为实际行动。以招商银行为例，该行建立了“前-中-后”的风险管理体系，并推出了网银渠道自由关闭网络支付和交易限额的服务功能。浦发银行同样采取了事前预警管理、事中实时侦测、事后及时介入调查等风险管理工作。而广发银行除不断完善管控体系外，还在风险爆发前夕就推出小额免验密、交易开关等一系列防范措施。
银行需分区域创新管理风险
移动互联金融高速发展却遇上宏观经济整体下行，信用卡风险也因地域而异。数据显示，目前一线城市的信用卡使用频率明显较高，信用卡风险度更远高于二三线城市。
某机构信用风险报告显示，由于外部经济环境影响，部分地区及行业的风险持续上升，特别是长三角地区、环渤海地区，部分持卡人由于资金紧张和商业周转等原因，还款能力及还款意愿均不足，致信用风险持续上行。据悉，现今我国信用卡行业风险区域大致为长三角地区(宁波、苏州、无锡)和环渤海地区(天津)。
记者了解到，针对目前信用卡风险持续严峻的情况，各大银行经过对存量客户数据整理及分析后，根据行业、地区和价值的综合研究，推出了不同的整顿措施。
业内专业人士表示，实际上，对于高危行业和高风险地区，银行早几年前就应开展相关针对性管控。“在新发卡端，应严格控制客户办卡范围并及时采取限制措施，杜绝风险进件，从源头控制风险;在信维端，银行应加大额度管控力度，缩小风险敞口;在催收端，银行应拓展外部资料查找渠道，建立失联客户管理体系。并且要对高风险地区、高风险行业、大额透支客户开展专项治理，这些方式都能够成为防控风险的有效途径。”
上述人士指出，早移动互联金融爆发式发展的时期，传统银行们当然“不甘示弱”，一定会寻求更多元发展方式。然而，未来几年宏观经济整体情况持续艰难，银行业绩是否能够取得突破式发展，创新将是银行信用卡中心软着陆的关键核心要素，而风险管控将是其跟进时代，布局互联网金融版图的“利器”。
本报记者 陈思源
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