历经21年时间，存款保险制度终于落地。3月31日，《存款保险条例》正式发布，将于5月1日起施行。根据条例，最高偿付限额为50万元，央行测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。那么，正式迈入存款保险时代的中国银行业将迎来哪些变化?条例的出台传递出哪些信号?
推进利率市场化又进一步
事实上，早在去年底中国人民银行、国务院法制办就《存款保险条例(征求意见稿)》公开征求意见。在征求意见结束四个月后，《存款保险条例》正式公布，这标志着中国酝酿了21年之久的存款保险制度正式建立，也开启了中国金融改革的新起点，利率市场化工作又向前推进一步。
所谓存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
条例规定了存款保险机构、投保机构、被保存款范围和额度等相关细则。其中，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付;超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。央行根据2013年底的存款情况进行测算，50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
打破刚性兑付的思维惯性
汇丰中国首席经济学家兼经济研究亚太区联席主管屈宏斌认为，条例出台为下一步推动金融机构改革创造了非常有利的条件，允许优胜劣汰，有利于银行采取更果断的改革措施，包括允许银行破产、倒闭，这样形成一个保护网，化解造成系统性风险的可能性。也有利于增强储蓄者的风险意识，由过去隐性的政府担保逐渐转向明确的保险制度，这样民众能清晰意识到，哪些情况下受到保护，保护的程度怎么样，打破民众刚性兑付的思维惯性。
恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽表示，条例的出台为中国进一步推进利率市场化改革奠定了更加坚实的基础，同时有助于中国金融体系的持续稳定。条例规定存款保险最高偿付限额为人民币50万元，这可以覆盖99.63%的存款人的全部存款，因此，存款保险制度实施并不会带来大规模的存款迁移。
对银行机构来说，存款保险制度实行后,银行需要缴纳存款保险费，费率的高低会对银行造成不同影响。目前条例只规定存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，还未明确具体费率以及不同银行业金融机构的费率差别，这有待今后出台相关细则加以明确。
娄丽丽认为，从国际经验看，存款保险费率一般不会过高，对银行流动性和盈利影响也不会很大。而且中国当前高企的法定存款准备金率有一定隐性“保险”性质，随着存款保险制度实施，一定程度上降低了存款准备金率长期维持高企的必要性。“存款保险制度将开启银行竞争新时代。”不少业内人士认为，存款保险制度的建立是利率市场化的必然要求，与我国金融改革发展的进程比较一致，是未来金融市场化改革的安全网。
本报记者 陈思源 吉雪娇 马黎
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